Hoe kan je jouw renovatie financieren?

Bij een verbouwing moet u aan een hoop dingen denken. Wat wil ik precies verbouwen, hoe lang gaat dit duren, wat kan ik alleen en waarvoor moet ik mensen inhuren, welke zijn de materialen met de beste prijs/kwaliteit, hoeveel gaat dit mij kosten? Dat laatste is misschien nog wel de belangrijkste vraag. Het financiële gedeelte. U wilt natuurlijk niet met een lege bankrekening zitten op het einde van uw verbouwingen en overal de beste deal kunnen slaan. Het is daarom belangrijk om goed om na te denken hoe u de renovatie zal financieren.

Om het u wat gemakkelijker te maken, zetten wij de mogelijkheden om uw woning te financieren op en rij.

1. Eigen spaargeld

De meest veilige en rendabele manier om een renovatie te financieren is natuurlijk met uw eigen spaargeld. Aangezien het spaargeld toch niet veel opbrengt op uw spaarrekening, kan u het evengoed inzetten om uw huis een meerwaarde te geven. Begin dus op tijd te sparen voor die renovatie.

Een ander voordeel is dat dit de minst risicovolle manier van financieren is, aangezien u alles in een keer gaat bekostigen, en dus geen schuld gaat aangaan bij de bank. Een nadeel hiervan is dat uw spaarbuffer hierdoor slinkt. Ook loopt u de spaarrente mis die u normaal gesproken over dit geld zou krijgen, al is die momenteel toch bijzonder laag.

2. Hypotheek

Heeft u niet genoeg spaargeld of wilt u liever uw spaargeld niet gebruiken voor dit project? Dan kan u ook geld opnemen onder een hypotheeklening.

Als u nog geen hypotheeklening hebt lopen, kan u perfect uw renovatie financieren met een nieuwe hypotheeklening. Fiscaal gezien kan een hypotheeklening namelijk aantrekkelijk zijn. Aangezien er wel meer kosten komen bij kijken dan bij een gewone lening, zoals dossier- en notariskosten en kosten voor het nemen van de hypotheek, doet u dit best enkel als het om een groot bedrag gaat.

Als u al een hypotheek heeft, zijn er twee mogelijkheden. Ofwel kan u opnieuw (een stuk) van het geld opnemen onder uw bestaande hypotheek die u reeds heeft afgelost, zonder dat u een nieuwe hypotheek moet afsluiten. Anderzijds kan u ook een tweede hypotheek afsluiten als het om een grote renovatie gaat en de waarde van uw woning hoger ligt dan die van uw bestaande hypotheek. Bijvoorbeeld: uw woning is €200.000 waard en u heeft een eerste hypotheek afgesloten voor €100.000, dan kan u nog voor €100.000 een bijkomende hypotheek nemen.

Een voordeel van een hypotheeklening is dat er lagere rentekosten tegen overstaan dan bij een lening op afbetaling. Daarnaast is een hypotheek fiscaal aftrekbaar als uw woonkorf nog niet volledig is gevuld. Zoals hierboven vermeld, is een nadeel dat er hogere bijkomende kosten zijn bij het afsluiten ervan.

3.Renovatielening

Daarnaast kan u een renovatielening afsluiten. Dit is een lening op afbetaling waarbij u tegen een vaste rentevoet maandelijkse in vaste bedragen afbetaalt. Deze lening is specifiek gericht op renovaties aan het huis. Dit kan gaan van keuken tot badkamer, en bij sommige banken zelfs tot het zwembad.

Voordelen van de renovatielening is ten eerste dat er geen bijkomende kosten (notaris, dossier, etc.) zijn. Ook is het makkelijker om deze lening aan te vragen, wat u vaak online kan doen. U kan dan ook sneller het geld op uw rekening verwachten als uw aanvraag werd goedgekeurd.

Een nadeel van de renovatielening is dat er doorgaans hogere rentekosten aan verbonden zijn. Weet wel dat als (een deel van) uw renovatie om energiebesparende investeringen gaat, zoals een zuinige chauffageketel, betere isolatie, u voor die bedragen beroep kunt doen op de goedkopere energieleningen.

Voor bepaalde renovatiewerken u trouwens ook leningen aanvragen bij de Vlaamse, Brusselse of Waalse overheid:
Vlaamse energielening: Deze lening is bestemd voor werken in uw woning die worden uitgevoerd om energie te besparen als u in Vlaanderen woont. Isolatiewerken zijn hiervan een voorbeeld.
Er kan een lening worden aangevraagd tot €10.000, terug betaalbaar binnen 5 jaar, tegen een rente van 2%.

Bepaalde groepen komen in aanmerking voor een renteloze lening. Dit zijn gezinnen met een inkomen lager dan €17.303,80, dat verhoogd mag worden met €3.203,40 per gezinslid dat niet de aanvrager is. Dit geldt ook voor mensen die recht hebben op een verhoogde tegemoetkoming van het ziektefonds, in de schuldbemiddeling zitten en hun verwarmingsfactuur niet kunnen betalen, personen die het OCMW begeleidt omdat facturen voor gas en elektriciteit niet kunnen worden betaald en eigenaars die hun woning verhuren via een sociaal verhuurkantoor aan persoon uit bovenstaande doelgroepen.

Waals Eco-pack-lening: dit is een renteloze lening voor mensen met een woning in Wallonië die werken willen laten uitvoeren om meer energie te besparen, zoals een zuinigere centrale verwarming, betere isolatie, etc. De aanvragers mogen niet meer verdienen dan €93.000 per jaar.

Er kan een lening worden aangevraagd van €2.500 tot €30.000 tegen 0% rente. De duur van afbetaling hangt af van de hoogte van het inkomen van het gezin.

Sociale groene lening in Brussel: deze lening is voor isolatie- en ventilatiewerken en voor bezuiniging op verwarming. De mensen die hiervoor in aanmerking komen zijn alleenstaanden met een inkomen van minder dan €30.000 per jaar en samenwonenden met een gezamenlijk inkomen van minder dan €60.000. Dit kan aangevuld worden met €5.000 wanneer de aanvrager jonger is dan 35 jaar.

Er kan minimaal €500 en maximaal €20.000 geleend worden tegen 0% interest. De periode van afbetaling hangt af van het bedrag dat u leent.

4. Subsidies

Vlaamse renovatiepremie: hiermee krijgt u een premie voor renovatiewerken aan woningen ouder dan 25 jaar of bij het omvormen tot woning van gebouwen ouder dan 25 jaar. De premie bedraagt 20% of 30% van de kostprijs (exc. btw) van de renovatie. Elk factuurbedrag moet minstens €2.500 zijn en de totale premie kan nooit meer dan €10.000 zijn. Klik hier voor meer informatie.

Andere premies en subsidies zijn de verbeteringspremie en de aanpassingspremie.

Brussels renovatiepremie: in het Brussels Hoofdstedelijk gewest kunt u deze premie aanvragen voor werkzaamheden die veiligheid, stabiliteit en gezondheid bevorderen. Het premiebedrag varieert van 30% tot 80% van de factuur. De woning moet minimaal 30 jaar oud zijn. Klik hier voor meer informatie.

Voor meer premies en subsidies voor verschillende renovaties in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest, klikt u hier.

Waalse renovatiepremie: in het Waalse gewest kunt u deze premie aanvragen voor de vervanging van dak, buitenschrijnwerk, ramen en vloer, vochtbestrijding, verwijdering houtrot en installeren van elektrische installatie. Klik hier voor meer informatie.

En uw verbouwing?

Zoals u ziet hebt u een waaier aan mogelijkheden, en kan u kiezen welke het best past bij het type van renovatiewerken en uw financiële situatie. Er bestaan diverse mogelijkheden om uw project te financieren, maar aangezien elke situatie anders is, zal u zelf enigzins zoekwerk dienen te verrichten om maximaal te besparen op uw renovatieproject. Naast het financiële plaatje, kan u ook aannemers en diensten vergelijken door verschillende offertes aan te vragen.